54歲快樂退休計劃

        隨著職場文化的變遷，發現自己其實對工作的熱情已經逐漸消散，這幾年的感受越來越深，便起心動念有退休的想法，這想法最近更是不斷的浮現。退休是人生大事，媽媽是因為教職，當年政府因為要空出一些教師位置讓後輩們接上，降低一些失業率，因此鼓勵老師們能提前退休，有月退保障及提前退休優惠，而且大部份的老師提前退休後還能比在職時領到更多的"薪水"，所以有很多人都在55歲左右達到提前優退的標準下就退休了，媽媽、姑姑、阿姨等當老師的親戚們大多都是如此。

        爸爸則一方面因為當時弟弟還在國外念書需要金援支助，二方面是爸爸對自己的生活規劃能力是零分，平常除了工作以外的社交、學習、興趣等各方面的活動是完全漠不關心，可預知的是一旦失去工作後一定是變成家裡的大型傢俱之一。因此媽媽不准爸爸太早退休，一直做到法定退休年紀65歲，才領了40幾個基數的退休金退休。

        要能快樂退休的要素一是要能財富自由，二是要能身體健康且過得多采多姿，起碼要能比在職的時候日子過得豐富有義意。大部份的人都是因為工作太過壓抑，每天都在老鼠圈的輪迴裡打轉，也因為離財富自由還遙遠，就不會想退休的事，他們想的是換工作能否逃離現在的窘境，甚至希望能增加收入，加速逃離老鼠圈的機會，現今的台灣社會大概多數都是這類人。

模擬一個正常上班族一生可能的財務狀況

        以中高收入者為例，假設一年扣除開銷後的存款可以有30萬，一生的工作年限大約40年，正常是從25歲到65歲，到他退休的那天大概存上1200萬，可能再加上400萬的退休金(或許也不一定有)，我也相信這個數字多數人可能是無法達成的。即便無法達成，他的工作時間也到了，必須退休了。

        這時我們樂觀的假設夫妻兩人已經共同存1600萬，若每年兩人花費需80萬，不靠子女也不再供應子女的花費，大約20年後在85歲可以花光。在75歲以前，算是活動力比較正常的年紀，通常75歲後偶會有些苦疾病痛找上門，又必須分心勞力去處理自己或他人的雜事。也就是說退休後的黃金時期大概只有短短10年而已，可以完全的拋開工作壓力，到處隨心所欲吃喝玩樂。但這樣的日子也是轉眼即過的，在還來不及的時候，就發現自己已經老了，這大概是多數凡夫俗子的生活寫照。

        另外能樂在工作的人，是不大會想退休的事，這大概是少數，至少我身邊看到的沒這類型的人。可能的工作型態比較像是自由業或是創業者，完美的將工作與興趣結合，一方面有收入，一方面又能過著愉快的生活，算是成功的社會贏家，這類人就是活到老工作到老，通常他們的物質慾望都不高，比較沒有財務困擾，因此也可以很隨性，其實這類人是我最羨慕的。

        還有一種人是企業老闆，他們也許並不是真的愛工作，時間到了還不想退休的他們多是為了享受權力，到公司上班罵人總比待在家被老婆(老公)罵要開心許多。

如何跳脫老鼠圈？一般人有機會提前跳脫嗎？

        被綁在老鼠圈過活的人，要如何跳脫出來？我今年已經邁向第51歲了，猶記得自己剛出社會時定的退休目標是在50-55歲，能存上兩千萬現金(每年花60萬，可以過上30年，不需再靠工作收入過活)，但是現在看起來當時的想法太過天真了，沒有房子，沒有被動收入，沒有完善的保險規劃，這兩千萬大概很快就讓日常生活中許多不經意的意外給淹沒了。

        以自己對財務的試算，我的觀念是在退休後能有穩定的現金流可以應付日常生活即可，不用太拘泥於有多少現金資產(當然還是得要抓一點buffer)。以目前的退休目標訂在2023年8月底(最慢再加上半年的buffer 2024/3月)，應該是可行的，預估屆時的年被動收入約91萬(現在約是66萬)。而我現在的支出大約是落在85萬左右，但如果要再縮減10~20萬左右的開銷，應該也是有機會可達成的，因此在年被動收入85萬的時間點退休，財務上就不大會有問題了。若如預期的時間達標，這也能提前11年了。若在此之前被資遣，那也更是感恩，財務上可立即增加約5萬的年被動收入(71萬)，時間上又多了精華的2年可用，只是這14萬的gap需再以其它的方式來達成(開源或節流的方式)。

        我目前心態上算是準退休階段，雖然我身邊大概沒有人能看得出來，因此我必須要更加深思考及規劃退休後的生活了，否則變成類似爸爸大型家具的生活型態，退休反而是個災難&悲劇了。在財務上我應該是不太擔心，約略在那個時間上是可以達成的，更何況還有兩間不動產的Buffer可以支撐著，反倒是沒有工作的日子規劃才是最困難的。